博翔科技為專業機械設備歐規/台灣TS標章/美規及半導體設備SEMI S2輔導顧問公司
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內容簡介
而打從燕昱澤偽裝成她的武師傅被她揭穿,
她就對他有了新的認識,兩人的感情也更進一步,
如今她是邊打造自己的商業王國,邊等他掃平障礙來提親,
只是那個一向沒腦的嘉親王居然聽李丞相的話想了個高招,
讓燕昱澤擔任欽差去賑災,卻派刺客襲擊還扣下錢糧,
嘖,不知道她賺錢最在行嗎?他需要的物資她馬上給他變出來……
詳細資料
- ISBN:9789577882288
- 叢書系列:
- 規格:平裝 / 272頁 / 14.7 x 21 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
- 出版地:台灣
- 本書分類:> >
3月16日,大童保險銷售服務有限公司執行副總裁李曉婧坐客21世紀經濟報導報導雲論壇——「新冠肺炎疫情之下如何選擇醫療、健康保險?」,給廣大保險消費者答疑解惑。 ... 《21世紀》:新冠肺炎疫情刺激了民眾對醫療、健康保險的需求,現有的醫療、健康保險是否涵蓋新冠肺炎責任? 李曉婧:這個問題要從兩個方面進行探討。第一,現有的醫療保險主要類型包括哪些?第二,醫療保險需要對新冠肺炎承擔哪些責任? 首先,從比較流行的醫療保險來說,它分為以下幾種。 第一種是百萬醫療類,百萬醫療這個品類,是可以單獨購買的以住院醫療保障為主的醫療險,一般是住院和重大疾病的住院醫療,也有涵蓋特殊醫療責任的產品,它可以承擔數百萬的保障額度,還可以擴展到社保外用藥,是一種國民醫療保險,對於普通民眾來說非常重要,目前受歡迎程度比較高。 第二種是被稱為萬元保的小醫療,小醫療一般是和百萬醫療做搭配的,因為百萬醫療保險產品會涉及免賠的額度,我們可以用小醫療去補充這部分。這兩個是比較好的組合,基本將住院類的醫療全部覆蓋,而且搭配起來基本還涵蓋了自費藥的部分。 第三種是中端醫療,既含門診,又含住院醫療,通常也會涵蓋特需和部分自費藥。這種一般保費上,比百萬醫療和小醫療加起來要貴一些。當然,它的覆蓋面也更廣。 第四種是高端醫療保險,這類是現在高凈值客戶,購買比較多的一個品類。高端醫療保險也涵蓋的面很寬,從門診、急診,再到住院醫療,基本都包括。而且還覆蓋相對較為昂貴的醫院、私立醫院的醫療費用,很多高端醫療還包括了全球已開發國家的醫療保障,但是它的保費也比較貴,一年可能會達到數萬元。 大的品類上基本是這四種,還有一些小品類的醫療險主要是保障一些細分領域和項目的。 那麼這四類醫療險加起來能不能滿足現在我們新冠肺炎的責任呢?我認為應該是滿足的。 首先就是如果由於新冠肺炎需要住院治療,那麼有住院醫療責任的保險產品就可以涵蓋到,涉及到自費藥的部分,產品中涵蓋自費責任的便可以承擔。 如果沒有門診部分責任的產品,有可能會面臨一點點挑戰,但是門診部分的風險,其實對於大部分患者是可以自留的。這其中最重要的,其實是一旦要住院醫療,費用上有可能自身是承擔不了的。而含有住院醫療責任的,因為有百萬的住院醫療額度,此類風險覆蓋上是足夠的。因此如果客戶是中產收入較高的,配置了中端醫療和高端醫療保險的話,應對此類風險是完全沒有問題的。 第二個在考慮新冠肺炎是否能夠滿足的話,還要看能不能夠及時進行賠償。這段時間,我們也很高興地看到了保險行業的很多醫療保險,針對新冠肺炎疫情推出零免賠額和零等待期的產品,能夠即時購買,即時生效,讓客戶能夠用到。既往一般產品都還是會有一個等待期的,以免一些客戶帶病投保,但是對於新冠肺炎,大多保險公司都進行了「雙零」責任上的擴展,滿足當下客戶需求。 同時,我們還看到了,最近很多保險公司不斷地從客戶的視角來擴展新的保險責任。比如說像大童合作的一款百萬醫療保險產品,不僅在醫療方面覆蓋了新冠肺炎的責任,同時還提供了一旦一年內因新冠身故,給予30萬保額的身故責任金。其實這也是我覺得醫療險現在人性化的一些責任擴展。所以,在滿足新冠肺炎的需要上,我認為所有的品類加起來,責任和額度,包括及時賠付上應該都是沒問題的。 《21世紀》:目前,市場上的醫療、健康保險以短期保險為主,如何滿足消費者的長期保障需求? 李曉婧:我們之所以說它短期為主,主要就是考慮到產品的穩定性。產品的穩定性,其實跟產品的價格有很大關係,如果定價過低,不能夠應對未來的一些醫療成本或是通貨膨脹的風險,甚至於可能本身的定價就是低於了這種疾病的發生率和費用額度,那產品的穩定性肯定會有問題。因此要保證長期的穩定,應該從幾個方面來入手: 第一,行業應該給予短期醫療保險一個客觀、標準的定價。過於激進,以市場競爭為目的,把價格定得過低,實際上已經突破了風險定價的底線,這樣肯定是難以為繼的。因此,行業在醫療保險的定價方面應該有一個合理的範疇。 第二,國際上許多國家在高端醫療保險領域非常有經驗。每年都會在九月份左右有一個正常的漲價,漲幅一般10%左右,這就很好的規避了醫療通脹帶來的產品不穩定性。但是國內現在的百萬醫療類的保險,還沒有一種逐年根據醫療通脹來逐年漲價的機制,我個人認為這個機制未來需要慢慢建起來,保證產品穩定性的同時,客戶其實也是可以接受的。 第三,可以設計一些中長期的醫療保險,現在市場上有五年、六年的中長期的醫療保險,相對而言可以滿足客戶的長期需要。但是,研發這類產品的前提,其實還是要先解決定價機制的問題。 《21世紀》:對消費者選擇醫療、健康保險有何建議?如何避坑? 李曉婧:我給出的建議: 我們的消費者需要從自己的實際情況出發,根據自己的需求,根據自己的特點來進行醫療保險的選擇。這就要考慮這幾個要素,第一,是否有社保?第二,自己的生活水準和經濟實力如何?第三,未來希望擁有什麼樣的醫療服務和醫療水平?第四,認為什麼樣的風險是可以自留的,什麼樣的風險是必須要進行轉移的? 首先以需求為導向,把自己的真實狀況搞清楚,比如你是沒有社保的,那麼你選擇的範疇就一定是對社保以外的醫療有充足保障的產品。比如你的生活水平要求比較高,而且很有經濟實力,那你有可能就是希望在將來看病的時候能夠到私立醫院、特需門診就醫,甚至希望能夠到跨國的醫療機構去尋求醫療服務,那你就在這方面找適合的產品,當然費用也會高一些。如果你覺得自己能承擔一些風險,比如門診看病等風險是可以自留的,那這個部分就不要去考慮了,主要考慮承擔不了的方面,然後將這些風險轉移出去。 對於避坑的問題,其實我個人在工作當中不太願意去談避坑這個詞,首先我並不認為產品本身有坑,我也不認為保險公司會給我們的客戶去挖坑。所謂的「坑」,之所以會出現,是因為中間銷售環節出了問題,比如銷售的人員不夠專業,最終匹配的產品與客戶的真實訴求有出入。所以在銷售的過程中,還是要做到足夠的信息對稱,根據客戶的狀況幫他找到適合的解決方案,這一點是避坑最重要的原則。因需定製,充分的了解客戶實際需求,就不會有坑出現了。 《21世紀》:保險公司將會如何開發滿足消費者多樣化需求的醫療、健康保險? 李曉婧:首先需要建立顧客視角。不能以產品導向來設計產品,而是以顧客的視角來設計產品,充分理解市場、充分理解客戶。這個需要去廣泛地做大量客戶需求調研,然後將有健康醫療保險需求的客戶進行分類、分群和分層,整理他們的需求點,從中找到不同的客戶畫像。我們可以了解到,不同的客戶需要的產品形態是什麼樣的,然後找到這種形態。 有些客戶真的對價格是不敏感的,但是他對保障的項目和服務的要求是非常高的。還有些客戶要求價格極致的便宜,麻煩一點沒關係。 所以將客戶進行分類、分群,把他們的痛點、癢點、需求點全部都找到之後,再去匹配產品責任,定製多樣化的保險產品。最好是在客戶做選擇時給予一些選項,能讓我們的客戶在購買醫療保險時,提供一種點單的購買形式,針對每一項責任進行單項的報價,客戶選擇之後,我們將些所有被選擇的責任組合起來,形成專屬的責任包,再去計算保費。 目前比較多的就是捆綁式的產品給到客戶,導致了客戶有時候會不得不買了一些並不太需要的責任。如果能夠做成點單式、組合式的服務,可以更好的去應對不同客戶的不同需求。 《21世紀》:未來,保險是否會配套更多的健康管理服務? 李曉婧:這是一定的,健康管理服務有非常大的市場需求,而且是行業必然的方向。現在我們的客戶在醫療方面,最擔心的就是兩個問題,第一個,一旦發生健康風險,錢夠不夠。第二個,我有錢,能不能找到好的醫療資源和醫療服務。 實際上我們也看到很多有錢解決不了問題的情況,很多人會在最急需某一種醫療服務時,拿著錢卻找不到門路。不知道最適合的醫生在哪裡,也不知道如何去尋找這樣一位醫生,更不知道找到之後,如何與他進行聯繫。甚至有一些客戶需要知道全球治療某種疾病最好的醫院、醫生在哪裡,應該怎麼樣去找到他。這些其實都是未來在醫療健康保險當中需要解決的。我覺得在這個部分有非常多的文章可作,也有會非常多的服務項目可以提供。 其實現在許多保險公司提供的綠色通道、門診專家、住院安排等服務是非常好的。當然還有一些有國際醫療資源合作關係的、跨國視頻專家二次會診、海外就醫,這些其實都是非常有必要的。 這次新冠疫情期間,不少人真的找不到合適的醫療途徑,這也許是比醫療費用不足還要嚴重的問題。未來可能還會擴展健康管理方面的服務,讓客戶不僅僅是獲得了醫療費用的補償,而是正確的給予客戶健康管理方面支持,這應該是保險行業未來必須提供的價值,這方面是廣大客戶的需求,也是行業應該去做的事情。
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